Flytta inte din pension om du inte begriper vad du gör

Bra lokal mitt i Stockholm

Bra lokal mitt i Stockholm

Oj, oj, midsommarhelgen har inverkat menligt på mitt bloggande så tillvida att varenda minut har ägnats åt traditionsenligt firande tillsammans med nära och kära. Nu är inte detta en dagbok och jag kommer inte att beskriva helgens aktiviteter.

Istället ska jag skriva om något som jag mer eller mindre arbetat med under hela mitt yrkesliv, nämligen pensioner. Det låter kanske lite pretentiöst och tråkigt, men eftersom det handlar om ett ämne som är angeläget för de allra flesta vill jag be om lite uppmärksamhet. Jag utger mig definitivt inte för att vara rådgivare och jag förhåller mig neutral till valet av bolag. Mina tankar är mer generiska och de handlar om pensioner i allmänhet med fokus på den allt mer aktuella frågan om fri flytträtt. Det är viktiga frågor – frågor om pengar och livskvalitet. Låt mig börja i en kort och mycket förenklad bakgrundsbeskrivning innan jag ger mig in och har synpunkter.

När jag började i branschen 1980, såg såväl pensionssystemet som bolagens produkter helt annorlunda ut jämfört med idag. På den tiden var de flesta lag- och avtalsenliga pensioner förmånsbestämda, dvs du visste ungefär vilken procent av din lön som du skulle få i pension. Du gjorde inga egna val om du omfattades av kollektivavtal.  Privata pensionsförsäkringar, som var kraftigt skattegynnade, var oftast ”grädde på moset” och gav möjlighet att kunna sluta arbeta tidigare. Alternativt kunde de förstärkta pensionen för den som inte arbetat heltid eller kortare tid än 30 år. Alla försäkringsbolag hade samma premier och differentierade sig genom att leverera avkastning i form av återbäring. Fondförsäkringar fanns inte i Sverige på den tiden. Branschen var också kraftigt reglerad och det fanns varken försäkringsmäklare eller banker som förmedlade den här typen av produkter. Möjligheten att flytta sitt kapital mellan bolag fanns inte heller.

I början av 90-talet genomgick branschen stora förändringar. Vi fick ett nytt pensionssystem, avregleringen gjorde att det blev fler aktörer som förmedlare och fondförsäkringar blev ett alternativ till produkter med sk traditionell förvaltning. Successivt har vi fått ett större utbud och fler och fler beslut har överlåtits till den enskilde individen. Det är ju en trend som vi  ser även inom andra områden, som t ex el och telefoni. Förutsättningarna är dock väsensskilda. Din pension ska du leva av den dagen när du inte längre är anställd. Ett felaktigt val av elleverantör är enklare att rätta till och konsekvenserna är begränsade.

Det som idag är högst aktuellt är frågan om fri flytträtt av pensionskapital och förändringar i villkor  på befintliga produkter. Det är nu jag tänker börja tycka till. Visst låter det bra att fritt få flytta sina pengar till det försäkringsbolag/bank som jag vill.  Spontant känns det som en självklarhet, eller hur? Men det är inte så enkelt – så se upp!

En minoritet av av svenska folket har koll på vad det innebär att faktiskt flytta sitt kapital – vågar jag skriva utan att tveka en sekund. De som framförallt driver flyttfrågan är de som tjänar på den. Branschen är mycket distributionsdriven och det är stora pengar på spel. Det handlar såväl om provisionsintäkter/arvoden som möjligheten att få förvalta stora kapital. Jag vill hävda att det ytterst sällan är kundnyttan som är den starkaste drivkraften.

Här är några frågor som du kan ställa om du blir uppvaktad av din bank, ditt försäkringsbolag eller förmedlare. Det är nämligen sällan som initiativet kommer från den enskilde kunden.

1. Vad är nyttan för mig med att flytta min försäkring? Borra ordentligt i frågan. Är svaret att det bara i största allmänhet är bra att samla allt på ett ställe innebär det oftast ingen fördel för dig som kund.

2. Vad kostar det att flytta? Kräv en skriftlig offert på flyttkostnaden och ta samtidigt reda på om det utgår förmedlingsprovision. Du har sannolikt redan betalat provision en gång.

3. Finns det risk att du tappar garantier när du flyttar? Den gamla typen av traditionellt förvaltade pensioner innehåller garantier. Att byta ut dem mot produkter med högre risk kan ge större möjlighet till högre avkastning, men du bör förstå vad du gör.

4. Finns det försäkringsinslag, t ex premiebefrielse vid sjukdom eller dödsfallsskydd som du går miste om vid en flytt? Vissa banker erbjuder t ex  bra lånevillkor om du flyttar men har inte alltid koll på eventuella försäkringsinslag som kan försvinna.

Det finns givetvis många fler frågor att ställa och ingen fråga är för dum. Får du inte ett nöjaktigt svar är det inte ditt fel. Pensioner är svårt att greppa. Ett bra sätt att få en bättre överblick är att logga in på www.minpension.se där får du en bra bild av din pensionssituation.

Nu funderar jag på vilken bild jag ska använda för att illustrera det här inlägget. Jag hittade ingen bra och bestämmer mig för att ta en sk selfie ( tror jag att det heter) i den hotellbar på Hotell Riddargatan i Stockholm, där jag nu sitter och skriver. Ett trevligt ställe där det hänger inspirerande bilder av kulturpersonligheter på väggarna.

Innan jag slutar – jag vet att pensioner är krångligt och tråkigt. Det är dock för de flesta något ytterst väsentligt. Ta dig lite tid att höja din egen kompetens och när du träffar någon som kallar sig proffs så ska du fråga, fråga och fråga. Din framtida inkomst är för viktig för att låta andra göra dina val. Anlita gärna rådgivare, men var en tuff och krävande kund och ta kommandot. Det är dina pengar och din framtid.

Key Code Security – upplösningen

Mina erfarenheter av Key Code Security har intresserat många, vilket är glädjande. Jag tänker nu berätta vad som hänt sedan igår. Som jag skrev så tog jag kontakt med bolagets Vd och han fick också länken till min blogg. I morse fick jag ett mejl från en ledande befattningshavare som bekräftade att de avskrivit deras sk fordran på 83 kronor och att jag inte längre har några förpliktelser gentemot bolaget – strålande! Vilken timpenning på nedlagt arbete eller hur? Med detta är även hotet om inkasso och andra obehagliga rättsliga åtgärder ur världen.

Jag har dock i samband med detta skyldighet att korrigera ett faktafel i mitt förra inlägg. Ett fel som faktiskt gör den här historien ännu värre. Jag trodde att Smart Safety var  roten till allt detta, vilket visar sig vara fel. Det är ett konkurrerande bolag och har inte med detta att göra, så ingen skugga över dem. Min sk relation till Key Code Security AB uppstod när vi för åtta år sedan gjorde en fastighetsaffär och via mäklarföretaget fick en nyckelbricka. Det är denna bricka, som utan att jag haft en aning,  föranlett att jag betalt varje år och som gjort att det nu tagit två och ett halvt år att komma ur avtalet. Ett avtal som jag aldrig slutit (negativ avtalsbindning i sin värsta form). I mitt svar idag till Key Code Security AB påtalade jag att det står massor om detta på olika sociala medier och att det inte är särskilt hedrande för företaget. Förmodligen bryr de sig inte. De har sin affärsmodell som bygger på att många betalar och inte orkar tjafsa om små belopp. Vid en snabb anblick på företagets nyckeltal så verkar det inte gå någon nöd på dem.

Tanken med den här bloggen har inte varit att driva konsumentfrågor, men jag kunde inte låta bli att dela med mig av det här caset. Och vem vet – det kan bli fler liknande inlägg. Jag känner att det bor en liten konsumentrebell i mig.

 

Key Code Security AB – håll dig långt bort från dem!

Key Code Security AB – håll dig långt bort från dem!

Jag hade egentligen inte tänkt skriva idag och egentligen hinner jag inte eftersom jag ska ha gäster om två timmar. Men, efter ett mejl som jag fick i morse steg adrenalinhalten till den grad att jag dels måste skriva av mig och dels vill jag så snabbt som möjligt varna mina läsare för ett mycket oseriöst företag.

Låt mig ta snabbversionen från början. För ett antal år sedan gick jag, via något seriöst företag – troligtvis en bank eller kortföretag, med i något som då hette Smart Safety. Det handlade om att märka upp och registrera sina kort, cyklar mm och förse nyckelknippan med en bricka som om den tappades bort kunde lämnas till företaget i fråga. Bra idé egentligen, men nu har det gått rejält snett. Jag kommer inte ihåg alla turer, men försöker plocka ur minnet.

Jag har troget betalat fakturan varje år, men efter en tid hette företaget Key Code Security AB. Inget jag reflekterade speciellt över och kostnaden var inte så hög så jag betalade slentrianmässigt. För drygt två år sedan gjorde jag ett ryck och satte mig ner för att städa upp bland mina återkommande fakturor. Då bestämde mig för att avsluta relationen till det som nu alltså heter Key Code Security AB (jag upprepar namnet medvetet så att ni lägger det på minnet). I god tid innan förfallodagen skrev jag och meddelade att jag inte tänkte betala och därmed avsluta vår relation. Jag skriver relation eftersom jag aldrig tecknat något avtal med nämnda företag. Nåväl, så enkelt var det inte. Enligt någon paragraf så skulle avtalet (som jag inte hade) sägas upp senast 30 dagar innan förfallodagen, dvs  före det att fakturan skickats ut. Eftersom det inte handlade om så mycket pengar och jag prioriterade att lägga min tid på annat än på att bråka med Key Code Securtity AB så valde jag att betala.

Efter ytterligare ett år kommer återigen en faktura. Då skriver jag igen och förklarar att jag sagt upp min relation till företaget för drygt ett år sedan. Det hade de ingen aning om och skickade fakturan till Gothia Finans. Av en lycklig slump hittade jag min tidigare konversation och lyckades få en bekräftelse på att abonnemanget var avslutat. Skönt – äntligen tänkte jag. Men döm om min förvåning, efter ytterligare ett halvår fick jag i alla fall av någon oförklarlig anledning en ny faktura. Då höll jag på att ”gå i taket”. De medgav då sitt misstag och det hela lugnade ner sig.

Men Key Code Security AB ger sig inte. För någon månad sedan fick jag ett brev med en faktura för att jag inte återlämnat mina nyckelbrickor? Något som jag inte uppmanats att göra i samband med att jag avslutade abonnemanget. Jag mejlade till dem och sa att jag varken tänker betala eller skicka tillbaka mina brickor, som jag inte visste var jag hade (en har jag nu återfunnit när jag kom tillbaka till Sverige).

I morse fick jag ett mejl från Key Code Securtitys kundtjänst som meddelar att de skickat mitt ärende till Gothia Finans. Det var då jag höll på att bli tokig och behovet av att skriva blev akut. Innan jag började skriva googlade jag på Key Code Security AB och det var intressant. Jag är långt ifrån ensam. Det finns hur många negativa och uppgivna kommentarer som helst att ta del av. Den ena storyn värre än den andra. Många vittnar om hur omöjligt det är att bli av med detta företag och det finns otaliga anmälningar till diverse instanser.

Slutsatserna av det här inlägget är några:

  1. Om du får fakturor från Key Code Security AB så säg snabbt upp ev avtal och spara dokumentationen kring detta
  2. Syna då och då de avtal du har med olika parter. Många gånger är det enkelt att betala av bara farten, men många bäckar små….
  3. Använd inte autogiro då är det ännu svårare att ta sig ur

Sprid gärna den här länken till så många som möjligt. Själv kommer jag att se till att den når andra utsatta personer samt ansvariga på Key Code Security AB och Gothia Finans.

Det lönar sig att vara otrogen

Det lönar sig att vara otrogen

Nej, jag menar inte att du ska hoppa i säng med vem som helst och det här är inget inlägg om personliga relationer. Om du blir besviken nu kan du sluta läsa. Jag kommer att skriva om något så torrt och tråkigt som försäkringspremier.

Jag har inte tänkt att ta upp kampen med kvällstidningarna i sina självpåtagna roller som rådgivare när det är nyhetstorka . Jag har inte heller ambitionen att styra någon i en viss riktning när det gäller val av leverantörer. Det är ett medvetet val att uttrycka detta i plural, eftersom de flesta aktörer försöker få sina kunder att samla hela sitt engagemang hos dem. Något som ibland kan innebära fördelar, men långt ifrån alltid. Min uppmaning och mitt råd i det här inlägget är att ständigt konkurrensutsätta dina försäkringsgivare och om det lönar sig för dig –  plocka russinen ur kakan.

Jag har själv aldrig varit en särskilt aktiv upphandlare av sakförsäkringsproduker (villahem, bil, båt etc). Det har sin förklaring i att jag alltid arbetat i ett försäkringsbolag eller i en bank som samarbetat med ett sådant. Nu har jag inte den typen av bindningar och kan därför välja fritt. Med det sagt vill jag påpeka att jag arbetat i bra företag med bra produkter, men att priserna tål att konkurrensutsättas.

I ärlighetens namn måste jag erkänna att jag varit lite otrogen redan innan. Det blev jag när jag fick avin på den villahemförsäkring som vi hade tidigare. Helt plötsligt var premien i stort sett dubbelt så hög och jag blev helt enkelt tvungen att byta bolag. Hur lojal jag än ville vara så var det för mycket pengar för att det skulle vara försvarbart att stanna kvar. Under föregående år sålde vi villan och byggde  ett hus i Stockholms skärgård och försäkrade detta av praktiska skäl i ”vårt nya” bolag.  Förra veckan kom förnyelsepremien som då var skyhög. Jag ringde bolaget i fråga för att kolla och ja – det var rätt premie. Dags att upphandla tänkte jag då och ringde runt till några bolag. Nu är  premien nere i mindre än halva priset för samma produkt och jag är tillbaka i mitt gamla försäkringsbolag igen. Det handlade om ganska många, för att inte säga förvånansvärt många, tusenlappar. Att göra sig besväret att kolla några alternativ var definitivt mödan värd. En möda som endast tog några minuter i anspråk.

På grund av hård konkurrens på den svenska sakförsäkringsmarknaden behöver bolagen ständigt arbeta med att justera sina premier och det finns många parametrar som har betydelse när det gäller premiesättningen. Det gör att premierna kan variera kraftigt över tid, vilket ni förstår av mina exempel. Som kund är det där därför  alltid klokt att jämföra. Gör det vid varje förfallodag och undvik att skaffa autogiro för det har en kraftig inlåsningseffekt som gör det lätt att missa tillfälle till byte.

Av någon anledning skrivs det mindre om sakförsäkringspremier än om bolåneräntor nu för tiden. Det är många som jagar någon tiondels procent och som i kronor inte betyder alls lika mycket som t ex en billigare villahemförsäkring. Fortsätt att jaga procent men det är en poäng i att räkna om procenten till pengar.

Jag berörde frågan om att vara helkund, något som de flesta försäkringsbolag och även banker, arbetar hårt med.  Det kan finnas ett värde i det för dig som kund, men syna erbjudandet och omförhandla varje år. Många gånger är det de lojala kunderna som betalar priset för de som är lite mer lättflyktiga. Så är det i många branscher, se t ex på alla erbjudanden som riktas till nya tidningsprenumeranter, bokklubbsmedlemmar och mobiltelefonköpare.

Under en stor del av mitt yrkesliv har jag arbetat med pensionsfrågor och det finns det mycket att skriva om.  Tänk på att pensionsförsäkringar har en helt annan logik än sakförsäkringar och det är därför inte lika självklart att byta bolag även om det finns flytträtt .  Jag återkommer längre fram med inlägg i pensionsfrågan.